Faut-il assurer un garage en location ?

Lorsqu’un garage est loué, la loi impose au locataire de souscrire une assurance. Cette obligation vise à protéger contre les dommages qu’il pourrait causer au bien ou à des tiers. La couverture minimale exigée est la responsabilité civile.

En pratique, cette garantie de base présente des limites :

• elle ne couvre pas les biens stockés dans le garage ;
• elle ne protège pas contre certains sinistres comme les incendies, dégâts des eaux ou vols, sauf si elle est incluse dans une assurance multirisque habitation.

Pour une protection étendue, l’assurance multirisque habitation reste la meilleure option : elle couvre à la fois le garage et les effets personnels stockés à l’intérieur. Cela s’applique quel que soit le mode de location, y compris dans une location d'un garage entre particuliers.

Pour le bailleur, l’assurance n’est pas toujours obligatoire mais elle reste vivement conseillée. Le niveau de protection à adopter dépend du contexte dans lequel le garage est mis en location.

1. Garage en copropriété

• Si le garage est une partie commune : il est couvert par l’assurance collective du syndic, au moins pour la responsabilité civile.
• S’il s’agit d’une partie privative : une assurance spécifique est recommandée, en particulier si le garage est loué à un tiers.

2. Garage attenant à un logement

• À déclarer comme dépendance dans un contrat multirisque habitation ou dans une assurance Propriétaire Non Occupant (PNO).
• Si le garage est loué avec le logement, la PNO couvre les deux à condition qu’il soit mentionné dans le bail.

3. Garage loué seul

• La souscription d’une assurance PNO est indispensable pour couvrir les risques locatifs (incendie, dégâts des eaux, vol…).
• Si le garage se trouve loin du domicile du propriétaire, vérifier la distance maximale prévue dans le contrat habitation : un contrat séparé peut être nécessaire.

Le coût d’une assurance garage dépend principalement du mode de couverture.

• Intégré à un contrat multirisque habitation : aucune prime supplémentaire ou légère majoration (+5 à +8 % en moyenne).
• Contrat séparé : tarif variable selon la superficie, l’emplacement (attenant ou éloigné du logement), le type de garage, le prix de location du garage et le contenu à assurer.

D’autres facteurs influencent le prix, comme les garanties choisies, les franchises et les exclusions. Les assureurs proposent souvent un tarif préférentiel lorsqu’un autre contrat est déjà détenu dans la même compagnie. Comparer plusieurs devis permet d’optimiser le rapport couverture/prix.

La responsabilité civile constitue la base pour couvrir les dommages causés à des tiers. Pour une protection optimale, d’autres garanties peuvent être ajoutées :

• incendie et explosion ;
• dégât des eaux ;
• catastrophes naturelles et technologiques ;
• vol et vandalisme ;
• bris de glace et dommages électriques ;
• extension pour objets de valeur stockés.

L’examen des exclusions et des franchises prévues au contrat est indispensable avant toute souscription. Pour certains bailleurs, ces choix peuvent aussi avoir un impact sur la fiscalité de la location du garage.